Économiser -- La paille critique qui fait échouer la plupart des budgets

Économiser. C'est un mot que nous sommes tous au courant de. Chacun sait ce qu'est un budget, droit ? Pourtant combien est-ce que d'entre nous réellement font et collent à un budget mensuel plein ? La vérité est que la plupart d'entre nous début dehors avec le meilleur des intentions, mais des dépenses inattendues monte et éclate notre budget. Alors nous abandonnons et allons de nouveau à jongler nos finances et à s'inquiéter de avoir trop de mois à gauche à l'extrémité de l'argent. Cependant, si vous tâchez de créer un budget afin systématiquement du paiement outre de vos dettes, ou pour commencer l'épargne et le programme d'investissement, alors il est critique pour développer un budget réalisable et réaliste.

Ainsi quel est le problème ? Pourquoi la plupart d'entre nous échouer au simple chargent de créer un budget ainsi pouvons-nous de phase dans nos moyens ? La vérité simple est que la plupart des budgets ne fonctionnent pas parce qu'ils n'expliquent pas des dépenses irrégulières ou variables. Chacun sait combien leur paiement de loyer ou d'hypothèque coûte. C'est la même quantité mois après mois. Si votre loyer est $1.000 par mois, c'est un « aucun-brainer. » Le même est vrai de beaucoup d'autres dépenses fixes, telles que des paiements automatiques de prêt, abonnements du câble TV, primes d'assurance, et ainsi de suite. Il est facile au budget pour ces dépenses parce que les montants ne changent pas d'un mois en prochain.

Sans compter que les dépenses qui sont les exactes la même figure chaque mois, il y a de nombreux types de dépenses qui changent d'un mois au prochain, pourtant nous avons toujours une idée très bonne ce qui nous passons chaque mois. Un bon exemple est notre facture d'épicerie. La plupart d'entre nous a une image assez claire de combien nous passons chaque semaine au supermarché. Ainsi nous pouvons insérer une figure réaliste dans le notre budget-dans-progressons et ne pas être trop lointains outre de la marque. Sûrs, les montants peuvent descendre vers le haut ou légèrement chaque mois, mais nous connaissons habituellement la gamme que nous traitons. D'autres exemples de cette catégorie incluent des factures de téléphone, des factures de service, et l'essence (bien que celle-ci semble certainement monter nulle part mais de nos jours !).

Le vrai coupable aux budgets éclatés, cependant, est les dépenses variables ou irrégulières. Combien dépenserez-vous sur des réparations de voiture au cours des 12 mois suivants ? Que diriez-vous des factures médicales ? Coûts d'entretien à la maison ? Il semble que les factures pour ces types de dépenses nous frappent hors du champ gauche, et là disparaît notre budget. D'ici peu, nous employons l'argent de nourriture pour couvrir un nouvel ensemble de pneus pour notre voiture, et le budget entier vient se brisant vers le bas.

Ainsi quelle est la solution ? Il n'y a aucune réponse parfaite à ce problème. Mais nous pouvons venir à une approximation étroite en employant la technique simple de faire la moyenne mensuel. Début en recueillant la valeur de 12 mois des registres de chéquier, des relevés bancaires de compte, et des rapports de carte de crédit. Noter (ou entrer dans un bilan) combien vous avez dépensé chaque fois votre argent êtes allés vers quelque chose qui n'était pas des dépenses fixes. Grouper ces dépenses dans des catégories, telles que l'automobile, l'entretien à la maison, les vêtements, etc. Ne pas essayer de la décomposer trop loin. Ce que vous voulez est une poignée de catégories utiles. Continuer alors à énumérer chacune de ces dépenses sous leurs catégories appropriées pour la pleine période de douze mois.

Quand vous êtes faits avec cet exercice, vous devriez avoir une excellente idée de votre dépense annuelle totale pour ces dépenses variables. Par exemple, si vous ajoutez toutes dépenses de réparation ou d'entretien d'automobile pendant l'année, et la figure vient à $1.200, puis se divise par 12 pour obtenir le résultat de $100 par moyenne de mois. C'est combien vous devez admettre à votre budget mensuel afin d'accumuler assez de réservations pour manipuler une réparation automatique quand il monte. Encore, cette méthode n'est pas parfaite, parce qu'on peut soulever des dépenses qui excèdent vos dépenses estimées, mais au moins elles tiennent compte d'une approximation plus étroite à la réalité que simplement l'estimation, ou plus mauvais, ignorant l'entretien automatique à votre économiser.

Le tour ici est d'établir un compte d'épargne d'épargnes séparé dans lequel pour mettre de côté des ces les « figurants » placent. Disons que les « frais supplémentaires » $100 entrent dans l'épargne expliquent six mois, et alors vous obtenez le coup avec une réparation automatique pour $400. Vous tirez l'argent de votre $600 épargnes qui a été exprès accumulé pour ce type de dépenses. De cette façon, vous mettez de côté automatiquement des montants prévus pour couvrir chaque type de dépenses irrégulières que vous avez rencontré au cours de l'année précédente.

La plupart des personnes sont choquées quand elles exécutent cette analyse de douze mois des dépenses irrégulières, et elle devient immédiatement claire pourquoi leur budget décompose toujours. Cette technique mène à la discipline nécessaire pour identifier que l'argent de « frais supplémentaires » est rarement vraiment supplémentaire. Si nous pensons nous faisons couvrir nos factures, et il y a de l'argent comptant brûlant un trou dans notre poche, notre tendance est de le dépenser sur quelque chose amusement. Mais si nous savons qu'il n'y a vraiment plus aucun argent comptant plus de, parce que nous n'avons pas encore mis de côté les $100 supplémentaires requis pour garder notre voiture sur la route, puis nous serons moins inclinés pour la dépenser en pizza, bière, et films.

Économiser peut être avec succès accompli par cette technique de faire la moyenne mensuel, particulièrement si nous l'appliquons uniformément année après année. Pendant que nous avançons, notre arrangement de nos dépenses vraies devient clairifiant et plus clair, et nous ne sommes plus étonnés par les dépenses inattendues occasionnelles. La meilleure manière de mettre en application cette approche est d'établir un programme régulier de l'épargne, où la quantité que vous mettez de côté pour couvrir des dépenses irrégulières obtient automatiquement déduite de votre chèque de règlement et expédiée à votre compte d'épargne d'épargnes. Si l'argent est déduit de votre chèque de règlement avant que vous le voyiez même, alors vous moins serez tentés pour sauter la présente partie critique du processus économisant, et vous augmenterez considérablement les chances de faire un travail de budget au-dessus du terme.