Cartes de crédit, comptes marchands, et votre ligne de fond

Q : J'ouvre une boutique de cadeaux et veux pouvoir accepter des cartes de crédit. J'ai parlé au directeur de filiale à ma banque, mais il n'a pas semblé savoir beaucoup au sujet de la façon dont cela a tout fonctionné. Il a dit que j'aurais besoin de quelque chose appelée « un compte marchand » et autre chose a appelé « un processeur de carte de crédit. » Au delà de celui il a semblé aussi clueless que je suis. Je pense à aller à une autre banque. Pouvez-vous expliquer comment ce tout travaille ? -- Mary Ann G.

A : Mary Ann, je vais donner à votre banquier l'avantage du doute et dire qu'un manque de la connaissance concernant les détails du traitement de carte de crédit n'est pas nécessairement une réflexion de la compétence du banquier. J'ai trouvé au cours des années que la plupart des banquiers, n'importe comment expérimenté ou bien informé au sujet du trafic bancaire ils mes soient, ne savent pas vraiment beaucoup au sujet de la façon dont le traitement et l'acceptation de carte de crédit fonctionne vraiment. C'est parce que le charger d'accepter et de vérifier des achats avec carte de crédit est manipulé par les compagnies de services de tiers qui transforment et déposent (ou banc à dossier) les fonds en compte du négociant de banque.

La décision pour accepter des cartes de crédit est sage pour n'importe quel détaillant. Je suis d'accord avec des enseignements de Dave Ramsey financier de gourou concernant l'utilisation et l'abus des cartes de crédit. Beaucoup de gens creusent les trous profonds avec les cartes de crédit hors des lesquelles il est difficile de s'élever. Mais, d'un point de vue pratique d'affaires, n'importe quelles affaires au détail qui n'acceptent pas des cartes de crédit laissent l'argent sur la table. La recherche a prouvé qu'accepter des cartes de crédit augmente le revenu et aide avec la marge brute d'autofinancement de financement puisque vous recevez l'argent dans un couple des jours au lieu de l'attente jusqu'à une semaine un contrôle à l'espace libre.

Les cartes de crédit ne rebondissent pas, comme quelques contrôles ont une tendance de faire. Les utilisateurs de carte de crédit sont également pour acheter sur l'impulsion et pour dépenser plus quand ils. Mauvaises nouvelles pour eux, mais bonnes nouvelles pour toi. Si vous avez une conscience sociale au sujet de l'utilisation des cartes de crédit à la consommation, une activité des ventes au détail n'est pas probablement les affaires pour toi.

Pour accepter des cartes de crédit à un endroit de brique et de mortier vous avez besoin typiquement de quatre choses. Les conditions peuvent changer, mais ce qui suit s'applique dans la plupart des cas. Vous aurez besoin : (1) une manière d'écrire l'information de carte de crédit du client dans un système de vérification et de traitement. Ceci peut être fait avec une borne de coup, système de point de vente, ou en appelant la carte de crédit dedans par le téléphone ; (2) une compagnie de passage de carte de crédit pour vérifier la validité de la carte de crédit et pour traiter les paiements ; (3) un compte marchand de carte de crédit dans lequel la compagnie de passage déposera des paiements t'a fait ; et (4) compte bancaire d'affaires d'A en lequel les fonds arrangés seront finalement déposés pour votre usage.

Voici comment le processus fonctionne. (1) vous faites une vente et le client paye par la carte de crédit. (2) à l'aide d'une machine ou d'un téléphone de coup de carte, vous entrez en contact avec ce qui est connu comme une « compagnie de passage » qui prend l'information de carte que vous soumettez et vérifie que la carte est valide et la charge peut être faite contre le compte de carte. La compagnie de passage renvoie un code d'approbation pour l'achat.

Avec une machine de coup ou une borne de point de vente le procédé de vérification se produit dans une question des secondes. Si vous faites la vérification de téléphone elle peut prendre un couple des minutes. Vous appelez la compagnie de passage, leur donnez le nombre de carte de crédit et la date d'échéance et elles te donnent un code d'approbation que vous écrivez sur la glissade de charge de carte de crédit. L'une ou l'autre manière, l'argent est typiquement déposée dans votre compte marchand dans un délai de 24 à 48 heures (moins d'honoraires, naturellement).

Vous devrez également solliciter le statut marchand avec chaque compagnie de carte de crédit dont la carte vous voulez accepter. Faire des affaires avec American Express et découvrir tous que vous devez faire est de compléter une application, mais d'accepter le visa et la mastercard vous devez avoir un compte marchand. Un compte marchand est un compte bancaire spécial établi pour le but exprimé d'accepter des paiements par carte de crédit traités par la compagnie de passage. Des comptes marchands sont habituellement associés aux banques, bien que vous puissiez également employer les compagnies de services marchandes de compte de carte de crédit pour exécuter la même fonction si vous ne pouvez pas devenir approuvé pour un compte du négociant de banque.

La demande concernant un compte marchand à une banque est plus ou moins identique que s'appliquant pour un prêt. Il est parfois un prêt est plus facile obtenir la seule différence. Il y a les écritures nécessaires à accomplir et mettre en gage de l'aîné, suivi d'un processus d'approbation qui peut prendre à plusieurs semaines. Et vous n'êtes pas garantis que la banque approuvera votre compte marchand, même si vous avez été un client favorisé pendant beaucoup d'années. Les banques ont des règlements stricts concernant l'octroi des comptes marchands et si vous publiant un compte marchand met dedans de toute façon la banque en danger de l'argent perdant, vous serez tournés vers le bas. Les banques prennent toujours des décisions basées sur des sciences économiques, pas rapports (n'importe ce que votre banquier vous dit).

Les conditions pour qualifier pour un compte marchand change parmi des banques, mais en général la banque regardera les critères suivants :

Combien de temps avez-vous été dans les affaires ? La longévité d'affaires suggère une histoire de stabilité, de gestion efficace, et de bonne santé financière.

Quel est votre produit ou service ? Votre produit se prête-t-il à un taux de rendement élevé et des chargebacks ? Un chargeback est une charge contestée de carte de crédit qui est remboursée à l'acheteur et chargée contre votre compte. Vous êtes accédés des honoraires de chargeback qui peuvent être pas moins de $20 par événement. Si vos affaires se prêtent aux chargebacks élevés, vous n'obtiendrez pas le compte marchand.

Va-t-il comment votre rapport de crédit ? De banques le regard toujours à combien vous devez et comment vous payent vos factures, ainsi lui est important pour avoir de bonnes références financières et commerciales. Si vous avez une histoire des paiements en retard ou des défauts aux fournisseurs, elle comptera contre toi.

Quel est votre volume prévu des ventes et de la quantité moyenne de transaction ? Plus que vous faites argent, plus l'argent les marques de banque. Si vous prévoyez juste quelque la carte de crédit charge par semaine où elle peut ne pas être assez pour justifier le marchand rendent compte dans les yeux de la banque.

Sont vos affaires classées par catégorie en tant que « négociant à haut risque ? » Les négociants à haut risque sont ceux avec les exemples les plus élevés de la fraude et des chargebacks de carte de crédit. Les négociants à haut risque incluent beaucoup de types d'entreprises, téléprospecteurs, entreprises de voyage et de croisière, et clubs Internet-basés d'adhésion. Être un négociant à haut risque diminue nettement vos chances d'obtenir un compte marchand avec une banque.

Être un négociant à haut risque ne signifie pas que vous ne pouvez pas obtenir un compte marchand de quelque part autrement. Grâce à la croissance de l'ecommerce là est ces dernières années un certain nombre de compagnies alternatives qui te fourniront un compte marchand, parfois avec plus d'avantages qu'un compte traditionnel, mais presque toujours avec de plus hauts honoraires.

En outre, non toutes les banques soutiennent des comptes du négociant d'Internet. Si vôtre pas, comparer les prix avant d'acheter un qui.