Ce que votre société de prêt immobilier ne te dit pas sur des hypothèques accélérées

Pendant des années, les banques traditionnelles et les conseillers financiers avaient recommandé que vous payez l'argent comptant supplémentaire en votre compte d'hypothèque afin de réduire la quantité énorme d'intérêt et réduire l'excédent de période que vous payez en arrière au prêt.

Par exemple, si vous empruntez $200.000 sur 30 ans à un taux de 5%, vos remboursements mensuels seraient autour $1074. Sur 30 ans, vous payeriez réellement $1074 x 360 (des mois), qui a $386.640 ans. C'est a de $186.640 dans l'intérêt !

Maintenant si vous pourriez trouver des $246 supplémentaires par mois, et payer $1320 un mois en votre compte d'hypothèque, vous couperait 10 ans outre de la période de remboursement - le prêt serait entièrement payé en seulement 20 ans au lieu de 30 ans. D'ailleurs, vos paiements totaux seraient $316.664 - économie vous $69.756 ! Ressembler à la GRANDE épargne pour toi droit ? Pas aussi rapidement cependant… lecture de subsistance.

Vous voyez, la paille dans cette technique est qu'elle ignore la valeur de temps de l'argent.

Les banques, les sociétés de prêt immobilier et d'autres types financiers savent que l'argent vaut la peine moins maintenant qu'il était quand elles étaient plus jeunes. Prendre ce remboursement de $1074 hypothèques par exemple, en 30 an, quand le dernier paiement est échu, il vaudrait la peine seulement $437 en argent d'aujourd'hui (basé sur la croissance courante d'inflation).

Un dollar est maintenant toujours meilleur qu'un dollar dans un an ou en 10 ans dès maintenant.

Comment la valeur de temps de l'argent affecte-t-elle notre exemple ?

Vous ne pouvez pas simplement soustraire la quantité d'intérêt d'hypothèque pour une hypothèque de 20 ans de l'intérêt sur une hypothèque de 30 ans. Ce que vous devez faire est de calculer la valeur actuelle de chaque hypothèque.

La valeur actuelle d'une hypothèque de 30 ans avec des remboursements de $1074 à un taux d'intérêt de 5% est $200.066.

La valeur actuelle d'une hypothèque de 20 ans avec des remboursements de $1320 à un taux d'intérêt de 5% est $200.066.

Ainsi, les deux plans de remboursement sont exactement temps fini égal.

Beaucoup de ces $69.756 « économie » sur le taux d'intérêt n'est vraiment pas plus que le résultat de toi payant les $246 supplémentaires par mois. Ces $246 par mois pendant 20 années se monte à $59.040.

Ce qui si vous preniez que $246 par mois et investi le dedans, par exemple, les fonds communs de placement mutualistes ?

Si vous pourriez obtenir un retour de 10% tous les ans, après 20 ans vous auriez $186.804. Avec l'inflation à 3%, cela vaudrait la peine $102.597 en argent d'aujourd'hui.

Ainsi pourquoi les banques recommanderaient-elles que vous payez au loin votre hypothèque rapidement ? Sûrement plus le jet de revenu dure longtemps, meilleure la droite ? - faux.

Encaisse l'amour pouvant montrer que leurs recommandations veulent « économiser toi l'argent ». Mais dans la réalité, et car j'ai énoncé plus tôt, les banques ont un arrangement très bon de la valeur de temps de l'argent. Ils savent la valeur vraie de cela les frais supplémentaires $246 un mois que vous leur donnez maintenant, et pas à l'avenir. Et plus le temps où vous prennent pour rembourser l'hypothèque est court, le inférieur leur risque, et plus le leur argent revient à eux à prêter dehors encore tôt.

Il y a quelques arguments pour payer votre dos d'hypothèque rapidement - pour une chose, le plus rapide vous salaire, plus vos capitaux propres se développent rapides. Mais vous devriez comprendre que chaque dollar que vous donnez la banque est maintenant un dollar que vous ne pouvez pas investir.

En donnant votre argent à la banque pour éviter de payer les moyens d'intérêt de 5% que vous ne pouvez pas employer cet argent pour gagner 10% ou 12% ou 15% intéresser quelque part autrement.

Si vous suivez actuellement un plan accéléré de paiement, vous pouvez vouloir avoir une famille et/ou un prisonnier de guerre-défaut de la reproduction sonore financier de conseiller. Cette réunion devrait se concentrer sur si ces dollars supplémentaires d'hypothèque peut être investie pour gagner une marge brut d'autofinancement plus positive pour toi au lieu de votre banque.