Comment est-ce que je me connais si finirai vers le haut de l'argent d'économie en refinançant mon p

Pour économiser l'argent, vous devez vivre dans votre maison plus longtemps que « la période équilibrée » - l'excédent de période que l'épargne d'intérêt couvre juste les dépenses de refinancement. Plus la diffusion entre le nouveau taux d'intérêt et le taux sur votre prêt existant est grande, plus la période équilibrée est courte. Plus que cela coûtait d'obtenir le nouveau prêt, plus la période équilibrée est longue.

Mais faire attention. La période équilibrée n'est pas le coût du nouveau prêt divisé par la diminution des dépenses mensuelles d'hypothèque. Ce principe de base largement utilisé est une application du principe qui en expliquant quelque chose à l'acheteur un si « la maintenir simple. » Simple est très bien, excepté quand il est erroné.

Le principe de base ne tient pas compte de la différence dans la façon dont rapidement vous payez au loin le nouveau prêt par opposition à le vieil. Disons que dans 1996 vous avez sorti à un 11% 30 ans prêt fixé de taux, qui a maintenant des $100.000 équilibres et 21 ans à fonctionner. Vous refinancez dans un 7% 15 prêts d'an à des honoraires de $3.750.

Dépenses mensuelles sur le vieux prêt = $1019

Dépenses mensuelles sur le nouveau prêt = $899

Réduction des dépenses mensuelles = $120

$3750 se sont divisés par $120 = 31 mois

Le principe de base indiquent que vous équilibré en 31 mois. Mais, en raison du terme plus court et du taux inférieur sur le nouveau prêt, en 31 mois vous devriez $7.041 moins que vous auriez dû sur le vieux prêt. Ainsi, le principe de base exagèrent dans ce cas-ci en critique la période équilibrée. Tenant compte de la différence dans l'équilibre de prêt, vous seriez réellement en avance sur le jeu en 12 mois, comme montré ci-dessous :

L'épargne dans des dépenses mensuelles : $120 pendant 12 mois = $1440

Équilibre inférieur positif de prêt en mois 12 : $2620

Égale l'économie totale de refinancent : $4060

Moins refinancent le coût : $3750

Égale le bénéfice net de l'exercice : $310

Penser après au cas où un prêt de 11% sorti en 1996 avait lieu pendant 15 années, et a maintenant seulement 6 ans à courir, alors que vous projetez refinancer dans des 30 prêts d'an. Avec la limite durable plus courte sur le vieux prêt et plus longue sur le neuf, la différence dans des dépenses mensuelles atteint $1238. En utilisant le principe de base les $3750 coûtés seraient récupérés en seulement 3 mois. Mais cet échouer pour considérer le remboursement de prêt plus lent sur le nouveau prêt. Tenant compte du remboursement plus lent, vous ne sortez pas vraiment à l'avance jusqu'à 14 mois dehors.

Le principe de base (divisant le coût d'upfront par la diminution des dépenses d'hypothèque) rapproche la véritable période équilibrée seulement si la limite sur votre nouveau prêt est près de la limite encore valable sur votre vieux prêt. Dans d'autres circonstances il peut vous mener en critique outre du cours.

Les principes de base ignorent également le détail qui si vous n'aviez pas refinancé vous pourrait avoir gagné l'intérêt sur l'argent que vous payez l'upfront pour refinancer ; et si vous refinancez et les dépenses sont réduites, vous pouvez maintenant intérêt à emporter sur l'épargne.