Comptes bancaires de base échouant les besoins de base des consommateurs

Les listes de banque et de comptes d'épargne d'épargnes qui sont disponibles la plupart des personnes sont ahurissantes. Un examen rapide à un emplacement de comparaison comme Moneynet ou Moneyfacts indiquera des milliers de différents produits. Malheureusement plusieurs de ces comptes ne sont pas accessibles pour n'importe qui avec ou des pauvres ou même aucune histoire de crédit.

Rechercher effectué pour le Conseil \"Protection des consommateurs\" national (NCC) indique « que le salaire pauvre plus, ou obtient moins, parce que les marchandises essentielles et les services… ayant un compte bancaire peuvent être un passage à d'autres produits et services, tels que le crédit et l'assurance accessibles ». Pour aider à contrecarrer ce problème d'exclusion financière, le gouvernement a essayé de lancer l'introduction de la banque de base explique les mineurs puits au loin. Le NCC a cependant averti cela, « le modèle courant des comptes bancaires de base, présenté par gouvernement en 2000 afin d'essayer de permettre à tous les consommateurs de faible revenu d'accéder à des services bancaires, ne livre pas. « 

Les nouveaux comptes bancaires de base ont été présentés en tant qu'élément d'une poussée plus large vers la banque universelle de `' et correspondus à l'introduction du paiement direct des prestations de la sécurité sociale aux comptes bancaires comme le compte de carte de bureau de poste (POCA). Le plan était que ces comptes aideraient également leurs utilisateurs en les laissant établir des débits directs pour payer leurs factures de service, et ainsi garder la meilleure trace de leurs finances de semaine à la semaine.

Les comptes ont été à l'origine conçus laissent des personnes économisent et retirent l'argent, mais dans un effort d'empêcher ne prolonger aucune dette existante et arrêter les comptes de devenir tirés à découvert sur, ils n'offrent pas des livres de chèque, des découverts ou d'autres facilités de crédit. Les comptes ont été prévus pour ceux sans l'histoire de crédit qui ne pourrait pas rencontrer les critères des banques pour ouvrir un compte courant standard. Les dispositifs de comptes incluent typiquement la capacité pour des paiements, par exemple pensions et bénéficient, pour être crédités de direct le compte, des retraits par la carte en plastique par des distributeurs automatiques de billets et du service pour payer des factures par débit direct.

Les problèmes éprouvés semblent être en partie parce que les comptes n'aident pas toujours ceux avec un petit revenu hebdomadaire pour traiter les lacunes imprévisibles qui peuvent se produire dans les salaires, les avantages ou la dépense. Les paiements mensuels automatisés de débit direct pour des marchandises et des services peuvent s'avérer de peu d'utilisation à beaucoup sur des revenus basés bas hebdomadaires. Ceux payés sur de semaine en semaine une base, exprimée une préférence l'argent comptant hebdomadaire basé, plutôt que débit direct mensuel, options économisantes et ont estimé que les comptes bancaires avec des équipements de débit direct ne leur fourniraient aucun avantage. En employant l'argent comptant au lieu d'un compte bancaire, ils les ont trouvés pourraient jongler des paiements plus faciles, et évitent les frais bancaires additionnels punitifs s'ils n'avaient pas les fonds à remettre, pour couvrir un paiement sortant de débit.

Un autre problème éprouvé était que les titulaires de ces comptes de base sont également exposés à être ceux sur de bas revenus, avec la basse (si quel) épargne et est pour être dans les arriérés payant leurs factures de ménage que ceux sans elles. Ce groupe vulnérable sont moins que les la plupart pour pouvoir traiter la dépense additionnelle inattendue, telle qu'une facture imprévue pour les réparations à la maison, mais sans recours à toutes les facilités de crédit, elles peuvent être obligatoires dans le recours aux prêts de grand intérêt pour couvrir des reculs provisoires.

Le NCC a constaté que les « personnes sur les bas revenus qui emploient des comptes pour contrôler leur argent sont pour être dans les arriérés avec des factures de ménage. Elles sont également pour avoir des engagements de crédit exceptionnels, en partie parce qu'elles ont accès plus large au crédit », que ceux sans comptes.

Le gouvernement a placé une cible de diviser en deux le nombre de ménages qui n'ont pas accès à un compte bancaire d'ici 2006. Les banques déclarent qu'elles font face actuellement à un manque de demande, toutefois plus de deux millions d'applications, au-dessus de la réceptrice prévue du gouvernement, parce que le POCAs ont été faits. Les banques réclament cela qui atteint les cibles seront difficiles, pendant qu'elles sont empêchées par de diverses barrières aux comptes bancaires de base d'ouverture, tels que les conditions d'identification dans des règles blanchissantes d'argent. Certaines de ceux sur de bas revenus peuvent ne pas posséder un plein permis de conduite ou le plein passeport, et ainsi les difficultés de trouvaille installant de nouveaux comptes. Le secteur bancaire également a été largement critiqué pour que ne favorise pas activement des comptes bancaires de base et, parfois, pour les personnes réellement de découragement de l'ouverture elles.

Le NCC a proposé que les comptes bancaires de base doivent être plus flexibles. Les suggestions pour faire les comptes bancaires rencontrent les besoins de l'hebdomadaire de offre inclus par consommateurs, plutôt que des équipements de débit mensuel et direct où des paiements sont seulement déclenchés si l'argent est disponible dans le compte, les vacances occasionnelles de paiement, et découverts de petite de `zone-tampon libre les'.

Si le manque d'intérêt est dû aux banques, au gouvernement, ou au produit lui-même, quelque chose doit être faite s'il y a d'être une augmentation des taux de réceptrice. La moitié de ceux examinées par le NCC a jugé qu'ils n'ont pas besoin vraiment d'un compte. Bien plus d'acte d'accusation damnant des comptes bancaires de base courants était qu'une proportion semblable de supports de compte a préféré retirer tout leur revenu, plutôt que ce laisse dans le compte, et puis ce contrôle comme argent comptant. Une politique d'inclusion peut être une idée louable, mais il est inutile si les gens ne veulent pas être inclus, et il ne devrait pas désavantager ceux on le cense qu'aider.