Hypothèque exotique

Avec des prix immobiliers jamais sur l'élévation, les acheteurs à la maison pour la première fois font face à plus de difficultés en achetant une maison. Qui a jamais pensé qu'elles achèteraient une maison $500.000 ?

Les sociétés de prêt immobilier ont reconnu le problème en créant de nouveaux et innovateurs produits d'hypothèque, la plupart du temps conçus pour abaisser les paiements des emprunteurs en années premières de l'hypothèque. Plusieurs de ces produits permettent à des emprunteurs d'acheter des maisons qu'elles traditionnellement ne pourraient pas avoir les moyens, mais elles ne sont pas sans risque.

Les dernières et les plus exotiques hypothèques dehors incluent là :

1. L'hypothèque 40-Year
2. L'hypothèque portative
3. L'hypothèque d'Intérêt-Seulement
4. L'hypothèque d'amortisation négative
5. L'hypothèque de Fléchir-BRAS
6. L'hypothèque de ferroutage
7. 103s et 107s
8. Ligne de crédit de capitaux propres à la maison
9. Hypothèque de modification de prêt
10. Hybrides à court terme

1. L'hypothèque 40-Year

C'est semblable à un prêt de 30 ans, à moins que le paiement soit étiré au-dessus des frais supplémentaires 10 ans. Le prêteur chargera un taux d'intérêt légèrement plus élevé, autant que la moitié par point de pourcentage.

Une hypothèque de 40 ans te donne des paiements mensuels inférieurs que des 30 prêts d'an, tout en te permettant de fermer à clef dans le taux d'intérêt d'aujourd'hui. Si vous achetez une hypothèque $300.000 à un taux d'intérêt 6.25%, vous pourriez être l'économie $95 mois dans le paiement.

Mais en prolongeant la longueur de l'hypothèque, vous augmentez le taux d'intérêt payé sur le prêt. Pour une hypothèque $300.000, un acheteur à la maison dépensera des $170.030 additionnels dans l'intérêt avec une hypothèque de 40 ans.

Ces hypothèques sont plus adaptées pour les propriétaires à la maison pour la première fois qui ne projettent pas vivre dans la maison pour plus que quelques années. Si elles ne peuvent pas avoir les moyens le paiement plus élevé d'une hypothèque de 30 ans, les 40 ans peuvent donner un bon début au propriétaire de logement.

2. L'hypothèque portative

E*Trade a un programme appelé Mortgage sur le mouvement. Cela permet à un acheteur à la maison de fermer dans un bas taux d'intérêt et puis de prendre à clef le taux avec eux à leur prochaine maison en quelques années. Une hypothèque peut être employée si l'acheteur doit emprunter plus d'argent pour la nouvelle maison.

Quand les taux d'intérêt d'intérêt sont basse - et regardant pour se lever - fermeture dans un taux pendant les 30 années à venir est attrayant.

Mais les taux d'intérêt d'intérêt pour des hypothèques portatives et sont plus hauts que pour des prêts standard. Vous pouvez regarder payant à ½ au ¾ par point de pourcentage de plus que sur un prêt typique de 30 ans.

Ce produit est bon pour ceux qui savent qu'ils se déplaceront en quelques années, mais veulent toujours fermer à clef dans un à bas taux.

3. L'hypothèque d'Intérêt-Seulement

Avec une hypothèque d'intérêt-seulement, le prêteur permet à l'emprunteur de payer seulement à l'intérêt le premier tant d'années d'une hypothèque. Après le délai de grâce, le prêt devient essentiellement une nouvelle hypothèque avec l'intérêt et le principal étant étirés seulement les années restantes. Par exemple, vous ne pouvez payer aucun principal pendant les dix premières années, et puis payez le principal et l'intérêt pendant 20 années.

Ceci te donne un plus petit paiement mensuel pendant la période de remboursement d'intérêt-seulement, et pendant ce temps, tout argent étant payé est déductible de l'impôt.

Mais si les prix domestiques ne montent pas, vos capitaux propres ne construiront pas pendant les années d'intérêt-seulement. Quand votre période de principal-paiement commence, les paiements mensuels sauteront de manière significative. La plupart de ces prêts comportent le taux d'intérêt variable, qui vous met en danger pour des engagements mensuels plus élevés encore.

Ce type d'hypothèque est grand si vous savez pour sûr que votre revenu montera de manière significative en années à venir. Les prêts d'Intérêt-seulement sont également un bon ajustement pour les professionnels qui reçoivent de grandes bonifications en tant qu'élément de leur salaire. Ils peuvent payer l'intérêt pendant la majeure partie de l'année et puis mettre la bonification vers le principal.

4. L'hypothèque d'amortisation négative

Ce type d'intérêt-seulement d'hypothèque permet à un acheteur de payer moins que le plein taux d'intérêt. La différence entre le paiement des intérêts intégral et le montant réellement payés est ajoutée à la balance du prêt.

Ceci te donne l'option d'un paiement mensuel beaucoup plus petit pendant les premières années d'un prêt.

Mais, c'est probablement l'hypothèque la plus risquée disponible. Si la valeur de vos chutes à la maison, vous sera facilement à l'envers dans votre charge. Vous devriez plus d'argent sur la maison qu'elle vaut la peine.

Ces prêts sont grands pour ceux avec les grandes réserves en espèces qui doivent effectuer des paiements inférieurs pendant certaines parties de l'année, mais peuvent payer au loin la différence dans de grands morceaux à d'autres fois.

5. L'hypothèque de Fléchir-BRAS

C'est une croix entre un BRAS hybride, qui offre un bas taux à intérêt fixe pendant les cinq premières à sept années et puis s'ajuste annuellement, et un prêt d'amortisation négative. Chaque mois vous recevez un bon qui te donne quatre options possibles de paiement : l'amortisation négative, le paiement d'intérêt-seulement, les ans fixé et 20 de 30 ans ont fixé. Le propriétaire d'une maison décide combien il veut payer.

La banque manipule tous les calculs pour toi. Mais sinon utilisé sagement, vous pourriez devoir plus sur votre hypothèque que votre maison vaut la peine.

UN FLÉCHIR-BRAS est bon pour ceux qui préfèrent avoir des options. L'emprunteur devrait avoir de grandes réserves en espèces pour quand les paiements d'hypothèque écrivent la partie postérieure du prêt. Comme des prêts d'intérêt-seulement, ils sont grands pour ceux qui reçoivent des bonifications pendant l'année.

6. L'hypothèque à dos

C'est réellement deux hypothèques, une sur l'autre. La hypothèque couvre 80% de la valeur de propriété. La seconde couvre l'équilibre restant à un taux d'intérêt légèrement plus élevé.

Dans la plupart des cas, les emprunteurs choisissent une hypothèque à dos parce qu'elle leur permet de mettre moins de 20% vers le bas et de l'éviter toujours de payer l'assurance hypothécaire privée. L'argent qui serait employé vers l'assurance hypothécaire privée est maintenant déductible de l'impôt comme intérêt payé.

Les propriétaires d'une maison devraient compter payer un taux d'intérêt plus élevé sur une hypothèque. Les taux que vous payez changent considérablement selon vos points de crédit. Puisque l'emprunteur a des capitaux propres très petits dans la maison, il y a la crainte de la valeur perdante à la maison et l'emprunteur devant plus qu'elles peuvent le vendre pour.

Les hypothèques à dos sont un bon ajustement pour de jeunes professionnels avec des salaires raisonnablement élevés, mais aucune épargne.

7. 103s et 107s

Vous ne pouvez pas devoir sauver pour un acompte du tout. Vous pourriez emprunter 3% ou 7% davantage que votre maison est même valeur.

Ces prêts te donnent l'option d'emprunter l'argent requise pour des coûts de fermeture et des coûts mobiles. Vous pouvez l'inclure toute dans l'hypothèque.

Les taux d'intérêt d'intérêt pour ces hypothèques sont hauts. Vous courez le risque de capitaux propres négatifs si votre maison perd la valeur.

Si vous avez de grandes réserves en espèces qui fonctionnent mieux pour toi au marché boursier que dans l'investissement dans votre maison, vous pouvez vouloir regarder ce type d'hypothèque.

8. Ligne de crédit de capitaux propres à la maison

Ce ne sont pas simplement pour ceux qui possèdent une maison ! Ils sont généralement connus comme HELOCs, et elles peuvent financer un achat à la maison original en utilisant une ligne de crédit au lieu d'une hypothèque traditionnelle. HELOCs sont des hypothèques de variable-taux attachées au taux préférentiel. Si vous employez cette hypothèque en tant que votre hypothèque, tout les intérêt est déductible de l'impôt. Vous faites simplement un acompte, et le HELOC paye le reste. Vous pouvez habituellement employer un pour jusqu'à 90% de la valeur à la maison d'évaluation. Pour un taux d'intérêt plus élevé, vous pouvez qualifier pour 100%.

HELOCs peut offrir des taux d'intérêt d'intérêt plus attrayants. Vous pouvez également employer les capitaux propres que vous établissez dans votre maison à tout moment.

HELOCs sont habituellement structurés pendant 10 à 20 années, au lieu de 30. Le taux d'intérêt est variable, qui signifie que votre paiement peut monter à tout moment.

Si vous voulez payer au loin votre maison rapidement, mais avez besoin de la capacité d'accéder à vos capitaux propres à tout moment, vous pourriez considérer un HELOC en tant que votre hypothèque primaire.

9. Hypothèque de modification de prêt

Cette hypothèque te permet de changer vos limites toutes les fois que vous voulez, toutes que vous devez payer est un coût de $1.000 fermetures pour tous les million de dollars empruntés. Aucune écriture n'est nécessaire ; tout que vous devez faire est de faire un téléphone appeler.

Vous pouvez compter payer au sujet du 3/8th d'un taux d'intérêt plus élevé de point de pourcentage.

Peupler qui aiment suivre des taux d'intérêt d'intérêt peuvent appeler et faire changer leur taux quand les taux d'intérêt d'intérêt sont en baisse. Mais prise en compte de la nécessité de l'emprunteur que les honoraires de fermeture ont chargé chaque fois que ils modifient leur hypothèque. Beaucoup de clients avec ce type d'hypothèque ont des planificateurs financier qui contrôlent l'hypothèque.

10. Hybrides à court terme

Ces hypothèques sont tout comme les bras hybrides traditionnels avec des périodes et puis le taux d'intérêt fixes de taux qui flotte. Mais l'à parts fixes sur un hybride à court terme a lieu pendant un temps très limité, par exemple, six mois à une année. Taux très concurrentiels d'offre de Lenders sur ces hypothèques.

Les taux d'intérêt d'intérêt sont très bas pour l'à parts fixes du prêt, effectuant les paiements mensuels initiaux relativement petits.

Mais six mois ou une année n'est pas une période très longue, mais les taux peuvent changer nettement dans juste cette quantité de temps.

Peupler qui le plan pour renverser une maison ou le mouvement dans une période très courte sont de bons candidats pour un BRAS hybride à court terme.