La vie après la dette - stratégies pour traiter la dette de problème

Honorablement et moralement débarrassé des dettes onéreuses employer la stratégie connue peu de négociation, sans devoir éprouver la perte de commande et d'intimité liées à classer pour la faillite, la consolidation, ou la consultation de crédit.

L'incapacité de réduire l'argent de dette et d'économie sont les deux plus grands obstacles empêchant des Américains de vivre les vies financièrement solides. Les statistiques nationales montrent à ce jeu de problèmes d'argent un rôle en 80 pour cent de tous les divorces. On dans 54 ménages déclarera la faillite. La dette est à une haute absolue, en particulier dette de carte de crédit. Le montant total de la dette du consommateur aux Etats-Unis est presque $1.4 trillions.

Si vous êtes l'un des millions d'Américains chargés de la dette et avez l'ennui effectuer ces paiements mensuels interminables, l'aide est disponible. Vous n'avez pas besoin d'agir indépendamment. Si vous êtes une famille américaine typique, vous avez la valeur $25.000-$30.000 de la dette de carte de crédit (à l'exclusion des hypothèques, des prêts de voiture, et des paiements de prêt d'étudiant), et vous payez $500 à $900 chaque mois dans des paiements minimum sans fin.

Comme toi, beaucoup de personnes continuent d'effectuer leurs paiements mensuels minimum croyant qu'elles accomplissent le progrès. Ils vivent dans un état de démenti indiquant « un jour, de façon ou d'autre, quelque chose se produiront. Les choses iront mieux, et mon problème de dette sera allé. » Alors les années s'écoulent et elles se trouvent seulement dans une spirale de haut en bas obtenant nulle part. Elles ont payé à leurs créanciers des milliers de dollars mais leur charge de dette ne devient jamais plus légère. Par exemple, si vous deviez continuer d'effectuer des paiements minimum sur une dette $9.000, et ne pas ajouter plus de dette, elle vous prendra sur 10 ans pour la payer au loin. Vous finirez vers le haut de dépenser beaucoup de milliers de plus que la quantité et le 80% originaux de l'argent payé seront allés intéresser et des honoraires. La plupart des personnes ajoutent plus de dette pendant qu'elles vont, ainsi la réalité est ceci - sans approche agressive à terminer la dette une fois pour toutes, vous ne vous débarasserez jamais de la dette.

Aujourd'hui, les gens ont des options. Il y a quatre stratégies pour traiter la dette de problème que vous verrez annoncé : Consolidation de dette, crédit à la consommation conseillant les services (ccc), faillite, et négociation de dette. Chaque stratégie doit être considérée soigneusement !

Consolidation de dette - l'approche commune

Malheureusement la consolidation de dette est les personnes de solution les plus communes pensent à le moment où ils tombent victime aux problèmes financiers. C'est un fait triste par qu'environ des 75% de personnes qui consolident leur trouvaille de dette elles-mêmes dans un ennui financier beaucoup plus profond qu'ils étaient dedans de commencer. Tous les prêts de consolidation est dette de transfert d'un endroit à l'autre et est invariablement une difficulté à court terme avec douleur à long terme. Un prêt de consolidation de dette ne réduira pas la quantité que vous devez. Vous le salaire immobile en arrière 100% du prêt plus l'intérêt. Ceci ne va pas vous faire sortir des problèmes et la majeure partie du temps rendra seulement des choses plus mauvaises. Encore, la consolidation n'est pas un plan à sortir de la dette mais est à la place nouvelle dette obtenante juste pour payer au loin la vieille dette.

Si vous deviez décider de consolider, vous devriez qualifier d'abord. Les qualifications incluent des capitaux propres dans une maison que vous possédez ou l'autre valable, le bons crédit et dette au rapport de revenu. La plupart des personnes chargées par dette constatent que même si ils voulaient consolider leur dette ils ne pourraient pas qualifier pour le prêt de toute façon. Une fois que vous avez sorti ce prêt, vous êtes juste allés d'une dette sans garantie à une dette fixée - et jouant avec tous vos capitaux. Des prêts de consolidation sont étendus sur une période de 15 - 30 ans, vous laissant exposé à perdre vos capitaux au cours de la vie du prêt. Si vous vous courez dans davantage de difficulté à l'avenir stand pour perdre votre maison, voiture, et objets de valeur.

Le problème fondamental dans lequel les gens courent est qu'une fois les dettes sont payées au loin par le prêt, ils découvrent qu'elles ont un d'interligne du potentiel de dépense : cartes de crédit vides. Il n'est pas long après que ces comptes soient se soient dégagés qu'ils sont courus de nouveau jusqu'à la limite. Ceci vous laissera avec le les deux le prêt de consolidation et maxed dehors des cartes de crédit pour rembourser. Comment allez-vous rembourser le prêt et les cartes de crédit quand vous ne pouviez pas payer la dette précédente en premier lieu ? Vous vous trouverez en arrière à la banque pour un deuxième prêt de consolidation, prolongeant votre dette et rendant votre problème de dette encore plus mauvais.

Considérer qu'être dans la dette vous laisse avec moins d'argent comptant que vous devez acheter et projeter pour les nécessités de la vie. Bien qu'un prêt de consolidation puisse te donner un paiement inférieur et peu plus d'une salle de respiration, la consolidation ne va pas vous laisser avec l'argent comptant pour obtenir toi et votre famille au cours des 10 à 30 années à venir.

Crédit à la consommation conseillant les services (ccc) - sentiment de sécurité fausse

Le crédit à la consommation conseillant des programmes des services (ccc) ont un taux d'échec de 85%. Ils ne sont pas simplement efficaces. Voici pourquoi ; vous rencontrez un conseiller qui analyse votre budget mensuel. Le conseiller soumettra une proposition à vos créanciers pour une réduction des taux d'intérêt d'intérêt. Vous payeriez alors un paiement mensuel à eux et ils distribueraient alors ce paiement mensuel à vos créanciers. Ces programmes prennent généralement 5-7 ans pour accomplir. La théorie ici est que votre paiement global par mois est plus bas dû au succès du conseiller à obtenir des taux d'intérêt d'intérêt inférieurs et des conditions plus favorables avec les compagnies et les banques de carte de crédit. Cette approche le plus souvent est recommandée par les banques elles-mêmes.

Voici les faits : Des services de ccc ont été créés vers la fin des années 70 où la carte de crédit et les compagnies de prêt ont commencé à noter que beaucoup de gens avaient des problèmes effectuer leurs paiements minimum et se transférer sur leur dette. En bref, les prétendues compagnies « sans but lucratif » sont possédées par les compagnies et les banques de carte de crédit ! Des agences de ccc sont placées par la commission par les compagnies de carte de crédit basées sur la dette récupérée de toi, normalement autour 12 - 15%. Ceci signifie que pour chaque $1.000 vous les donnez, elles peut prendre pas moins de $150. Si vous leur payez une prestation de service de $20 par mois, et les créanciers leur payent $75, vous pouvez rapidement voir que les agences de ccc ne fonctionnent pas pour toi mais pour les créanciers.

En outre, vous n'avez aucune perspicacité dans ce que l'agence de ccc fait sur votre nom et aucun contrôle du procédé de remboursement. Ils introduisent leur paiement mensuel simple, sans l'idée de combien va à quel créancier. Puisque la plupart des conseillers sont des personnes occupées qui travaillent basé sur le volume élevé, recevoir un appel de retour de téléphone peut être difficile.

Il est principal pour savoir qu'avec des programmes de ccc, vous payez toujours 100% de la dette plus un taux d'intérêt inférieur. Est la dette que vous marchez dans le ccc avec ce que vous marchez dehors. Toutes les choses étant considéré, elle établit pour être plus ou moins comme vos paiements minimum courants.

Faillite - la dernière paille

Aujourd'hui plus de personnes que jamais se tournent vers la faillite personnelle comme manière de résoudre leurs problèmes financiers. Les évaluations indiquent que 2003 verront presque 1 dans 70 Américains classant pour la faillite. Les gens devant aussi peu que $5.000 classent unknowingly, ne pas savoir des méthodes alternatives d'éliminer leur dette. La prise de personnes de raison cette action précipitée avec une si basse quantité de dette est le harcèlement et la pression accablante des collecteurs impatients essayant de récupérer leur argent. Dans le cas du crédit à la consommation conseillant des agences, une fois qu'ils constatent qu'ils sont incapables ou peu disposés d'aider, ils suggéreront la faillite comme réponse - insouciante de l'effet qu'elle aura votre futur.

Dans la faillite, un ordre de cour force tous les créanciers commerciaux à cesser et renoncer d'essayer de rassembler les dettes que vous les devez. Selon la faillite a déclaré (chapitre 7 ou 13), il arrête le \"saisie-arrêt\" de salaire, jugements d'inverses, et élimine généralement la dette.

Pour certains, la faillite est la seule option sensible. Si vous avez $60.000 dans les dettes, et vous ne gagnerez jamais plus de $1.200 par mois, alors vous êtes vous êtes cassés ! Plus vous éliminez la dette tôt, plus vous aurez un début frais tôt. Avec plus de 1.4 million de classements de faillite en 2000, le congrès passe la législation qui le rendra plus dur pour déclarer la faillite.

Dans la faillite, certaine propriété personnelle est traitée comme exempte. Les banques et les créanciers ne peuvent pas toucher cette propriété en essayant de récupérer l'argent dû à eux. Votre maison, voiture et d'autres effets personnels aiment vêtir, et autres éléments d'actif sont considérés exempts, mais ceci change de l'état à l'état. N'importe quelle propriété qui n'est pas exempte est liquidée et distribuée aux créanciers sous la surveillance de la cour. Depuis la plupart de faillite entrante de personnes avoir seulement la propriété exempte de toute façon, il n'y a plus habituellement rien à distribuer, ainsi les créanciers n'obtiennent typiquement rien.

Semble comme beaucoup ? Beaucoup de gens voient de manière erronée la faillite comme manière bon, à prix réduit de se débarrasser de la dette. Il y a d'autres coûts liés à la faillite qui lui font une solution très mauvaise pour la plupart des personnes. Le coût de classer la faillite elle-même est minimal. Selon quel état vous de phase dedans, vous pouvez s'attendre à ce que paye n'importe où de $400 sur jusqu'à $1.600 le processus entier. C'est juste le commencement. La faillite restera sur votre rapport de crédit pendant 10 années - et sur vos disques de cour pendant 20 années. La méthode » apparemment « à prix réduit vous coûtera chèrement car elle vous suivra pour le reste de votre vie. Si vous sollicitez jamais un prêt, un travail, un appartement ou une assurance, une des premières questions normalement posées est « vous font classer jamais pour la faillite ? » Et, pour le reste de votre vie, vous devrez répondre « oui. »

Vous pourriez pouvoir éliminer votre dette, mais les effets avec émotion et l'effet sur votre volonté personnelle de la vie durent pendant beaucoup d'années pour venir. Considérer faire acte de candidature pour un travail terrible après que vous ayez classé la faillite. De nos jours, les employeurs courront un rapport de crédit pour déterminer comment vous fuselé financièrement. Ceci effectuera, que l'employeur vous donne que le travail rêveur ou pas. Même si vous obtenez le travail et votre employeur des courses postérieures un rapport de crédit sur toi, vous immobile devrez expliquer la faillite. Tandis que les employeurs ne peuvent pas te mettre le feu en raison d'un mauvais rapport de crédit, ils peuvent certainement limiter vos futures promotions.

De futurs achats sont aussi bien affectés ; après plusieurs années, vous pouvez choisir d'acheter une maison. Si vous êtes dans la forme suffisante à ce point à qualifier pour une hypothèque, vous payerez un taux d'intérêt plus élevé que le consommateur moyen qui n'a jamais classé pour la faillite. Supposer que vous voulez acheter une maison $100.000 quelques années après la faillite de classement. Vous faites un acompte $10.000. Ceci aura comme conséquence la demande concernant une hypothèque $80.000. Tandis que votre voisin de « bon crédit » obtiendrait un taux d'intérêt de 4.5%, vous obtiendriez un taux de 7%. Tandis qu'il semble que la différence 2.5% supplémentaire n'est pas mauvaise pour avoir classé la faillite dans le passé, est il ce que vous payerez mensuellement où vous sentirez le pincement. Ces 2.5% supplémentaires sur une hypothèque augmenteront votre paiement mensuel de $200 par mois avec le total de vos paiements atteignant plus l'excédent de $70.000 la vie de 30 ans de l'hypothèque.

Sans compter qu'être un coup dévastateur à votre crédit, une faillite peut également être une décision très stressante et embarrassante doit continuellement expliquer à chaque prêteur potentiel. Si vous n'avez aucun choix, alors vous devriez procéder, arrangement les conséquences. Cependant, la majorité de personnes qui prennent cette méthode d'élimination de la dette ne savent pas ce qu'entrent elles elles-mêmes dans ou les conséquences ensuite. Elles sont désespérées, et elles obtiennent parlées dans la faillite de classement par les collecteurs ou le mandataire sans arrangement l'impact leur contrat à terme financier.

Maintenir dans l'esprit que les faillites personnelles sont habituellement tout inutile qu'il y a de meilleures options disponibles. Beaucoup de personnes sont obligatoires, contre leurs souhaits, pour classer la faillite pour se protéger contre la tactique agressive ou le mandataire de créancier. Finalement, la faillite signifie toujours l'échec aux employeurs et aux créanciers.

Négociation de dette - lumière à l'extrémité du tunnel

Peu de gens se rendent compte qu'il y a une autre solution à la dette onéreuse, une approche qui nivelle le champ de jeu entre toi et vos créanciers, sans devoir aller aller au devant. La stratégie de négociation de dette vous remettra sur la route à la liberté financière et dans la commande de votre vie encore.

La stratégie de négociation te permet de se transformer que $25.000 de la dette de carte de crédit en $12.500 ou même aussi peu que $9.000. Dans la plupart des cas, nos clients ont des dettes se monter à $8.000 et les ont avec succès sauvés des milliers tout en maintenant une réputation de solvabilité raisonnable. Avec un négociateur professionnel de dette travaillant pour toi, votre dette peut être coupée dedans à moitié ou moins.

Comment cela fonctionne : Mis dans les chaussures d'un directeur d'un département de collection pour une compagnie importante de carte de crédit. Vous savez que les faillites sont à un haut absolu et que les chances du rassemblement sur la dette exceptionnelle empirent comme âges de dette. Vous avez l'occasion de fermer vos livres sur un compte en rassemblant 50 penny pour chaque dollar dû par le débiteur, ou prendre une chance sur ne jamais rassembler un penny simple en essayant au préconiser la pleine valeur. Vous vous rendez compte également qu'une fois que la dette quitte votre banque (habituellement après six mois ou ainsi), il irez à une tiers agence de recouvrement. L'agence prendra au moins la commission 15%-20% juste outre du dessus de celui qu'elles rassemblent, et elles sont peu susceptibles de rassembler plus de 70% de la dette même avec la tactique la plus agressive. Ainsi vous ne rechercherez de toute façon probablement jamais beaucoup plus que la moitié de l'argent. Quand vous le regardez de cette façon, le rassemblement de 50% maintenant ne semble pas comme une si mauvaise affaire.

La manière qu'il a décrite, il semble facile. Vous pourriez penser, « je veux les collecteurs et fais ceci moi-même. » Vous atteindrez « l'équipe de service à la clientèle » et le représentant vous informera que que d'autres banques peuvent ne jamais arranger pour 50%, mais leur banque arrange dans toutes les circonstances. Naturellement, elles ont qui « grand » programme de difficultés pour toi. Après que vous ayez appelé plusieurs fois et ayez reçu le même traitement, vous finirez probablement vers le haut avec l'idée que la négociation de dette ne fonctionne pas. Les banques prendront rarement un débiteur au sérieux. Ils simplement ne croient pas toi et eux pensez que votre histoire de difficultés est fausse. Les banques sont tout préparées pour le négociateur d'amateur de bricolage. Elles font établir les manuscrits de téléphone de sorte qu'avant que la conversation plus de, vous vous sentiez coupable au sujet de l'argent dû, et leur plan boiteux de difficultés ressemble à de beaucoup après tous.

Avoir un tiers professionnel de votre côté fait toute différence dans le monde. Une fois que vos créanciers se rendent compte qu'ils parlent à un professionnel, quelqu'un qui sait les lois et les règlements, ils changent rapidement leur air. Un négociateur obtiendra de meilleurs résultats que vous pourriez jamais obtenir tout seul, simplement parce que la tactique de toute les banque est stymied par le fait qu'elles ne peuvent pas te parler directement. Elles ne peuvent pas s'appliquer la pression psychologique à toi puisque ceci est filtré dehors par votre négociateur professionnel de dette.

Considérer ceci : Les créanciers retirent tous arrêts quand vous tombez derrière. Ils ont des troupes des collecteurs prêts à vous pressuriser avec des techniques soigneusement préétablires et des jeux d'esprit. Ils ont des mandataires et des agences de recouvrement prêts à intervenir et aller après toi pleine commande de puissance. Vous devez niveler le champ de jeu. La meilleure et seule manière que vous pouvez se concentrer sur améliorer votre contrat à terme financier est a laissé une affaire professionnelle avec l'aggravation des appels directs de téléphone. Résultat inférieur - si vous recherchez le plus efficace, la manière peu coûteuse et et la plus rapide de terminer votre problème de dette une fois pour toutes - la négociation est la réponse.