Marquage de crédit d'assurance : Une question morale

La question actuelle est l'utilisation des points du crédit de la consommation comme outil de garantie pour des taux automatiques d'assurance. Quels sont des points de crédit ou des points de FICO ? Des points de FICO sont des points de crédit développés par Isaac juste et le marquage de crédit de Cie. est une méthode de déterminer la probabilité que les utilisateurs de crédit payeront leurs factures. Juste, Isaac a commencé son travail par le crédit marquant vers la fin des années 50 et, depuis lors, le marquage est devenu largement admis par des prêteurs en tant que le moyen fiable de l'évaluation de crédit. Des points de crédit essayent de condenser l'histoire du crédit d'un emprunteur dans un nombre simple. Juste, Isaac et Cie. et les agences de renseignements commerciaux ne pas indiquer comment ces points sont calculés. La Commission commerciale fédérale a régné ceci pour être acceptable.

N'est-il pas intéressant que les points les plus importants dans nos vies financières, nos points de crédit à la consommation ne contiennent pas même la pleine révélation ? Comme cité ci-dessus la Commission commerciale fédérale a régné qu'elle est bien pour Isaac juste et Co pour ne pas révéler les algorithmes utilisés dans ce processus, mais que diriez-vous des droits du consommateur.

Tandis qu'il est important de comprendre ce que sont des points de FICO, ce n'est pas la question principale de cet article, taux d'assurance sont. Ainsi où est-il le raccordement ? Tout public sait est qu'Isaac juste nous dit qu'il y a une corrélation élevée entre les personnes avec le mauvais crédit et les conducteurs à haut risque. Cette notion est aliénée et de ce que je peux voir de cette approche de boîte noire, il n'y a aucune vraie causation entre les deux.

Ce type de raisonnement est semblable à condamner une personne de quelque chose avant qu'ils aient même commis un crime. Par exemple, disons que je fais une étude et cette étude il y a les expositions une corrélation élevée entre les criminels et les personnes avec le mauvais crédit. Est-ce que ce pour dire cela juste parce que vous avez le mauvais crédit que vous être est pour commettre un crime et donc devriez-vous être profilés ou peut-être fermés à clef vers le haut de parce que vous êtes un risque à la société ?

Ce système distingue contre des minorités, handicapées et dans mes étudiants d'université de cas entre d'autres. Isaac juste et Co réclame qu'ils ne peuvent pas montrer les algorithmes sophistiqués qu'ils emploient pour calculer ces corrélations et points parce qu'ils craignent qu'ils abandonnent l'information de propriété industrielle valable qui était très coûteuse pour se développer et maintenir. Que diriez-vous du coût au consommateur qui peut payer des taux plus élevés ou dans de plus mauvais cas a même refusé à assurance basée sur ces pratiques.

L'acte égal d'occasion de crédit interdit des créanciers de considérer la course, le sexe, l'état civil, l'origine nationale, et la religion, mais si nous ne savons pas même ces compagnies calculent ces points, comment dans le monde pourrions nous probablement savoir si ils distinguent. Est cette approche de fumée et de miroir ce qui beaucoup d'organismes gouvernementaux font subtilement pour distinguer et pour extorquer l'argent de l'Américain.

Que diriez-vous de l'extorsion ? Comme je réfléchis sur cette extorsion de matière vient à l'esprit. Webster définit l'extorsion quant à « obtiennent par la force ou la contrainte. » En employant de tels consommateurs non fondés de la tactique être obligatoire dans payer les taux plus élevés. Tout d'abord, 90% de toutes les compagnies d'assurance emploient ce procédé ; deuxièmement dans l'intérêt de la société la législation exige de tous les Américains avec des voitures d'avoir l'assurance auto. La vie dans un pays où il est impossible pratiquement à vivre sans voiture pas ce présent une certaine force paye les taux ? En outre, laisse la parole que vous ne pouvez pas se permettre pour acheter une voiture avec l'argent comptant, dans ce cas vous pourriez obtenir seule l'assurance-responsabilité et économiser énormément d'argent ; mais à la place vous sortez un prêt, la banque exigerez de toi d'obtenir l'assurance automatique de pleine assurance pour les couvrir jusqu'à ce que vous payiez au loin le prêt. Tandis que ce cas peut ne pas représenter un cas extrême de l'extorsion il donne la raison de considérer le raccordement.

Les compagnies d'assurance s'espionnent en tant que représentation de la paix de l'esprit, de la protection et de la sécurité, mais à quel coût. Est-ce qu'au cours des 10 dernières années, j'approximativement 20.000 dollars dans l'assurance auto, que j'ai dépensé ai réclamé ? Facilement moins que demi et moi s'est monté à une voiture. L'assurance est-elle juste une forme de jeu légalisé protégé par gouvernement ? L'acte de McCarran-Ferguson de 1944 exempte le secteur des assurances des lois anti-trust, tellement ici nous sont encore sans choix ; la connivence est la concurrence de règle pas. Où est l'éthique des législateurs ? Beaucoup d'états crient au sujet de cette question controversée et certains états tels que la Californie ont-ils eu un certain succès, mais avec la protection contre le gouvernement supérieur ce que les consommateurs de bidon ?

J'ai personnellement écrit le gouverneur de la Pennsylvanie au sujet du sujet, une de mes questions principales étais ;

« Je suis un citoyen intéressé. Récemment j'ai noté mes taux d'assurance auto augmenter à un taux substantiel. J'ai étudié la situation pour découvrir seulement que ma réputation de solvabilité faisait la différence, non mon disque de conduite. »

La réponse que j'ai reçue du département de l'assurance suit :

Cette lettre est dans le reponse à votre plainte classée avec l'assurance Dpartment de la Pennsylvanie par le bureau de correspondance d'Edouard G. Rendell du Gouverneur concernant l'utilisation du crédit comme outil de garantie pour l'assurance d'automobile en Pennsylvanie.

J'ai lu par vos soucis et il s'avère que vous remettez en cause la garantie de l'assurance d'automobile. Spécifiquement, l'utilisation du crédit en déterminant l'acceptabilité. Beaucoup de différents facteurs entrent dans la garantie d'une police d'assurances d'assurance, telle que le type du véhicule, des conducteurs, de l'endroit, etc. et le plus récemment d'histoire de crédit. La loi de la Pennsylvanie n'interdit pas un crédit fromusing de compagnie d'assurance comme outil de garantie à condition qu'elle soit faite dans les 60 premiers jours d'écrire une politique. En vertu de la loi, on accorde une compagnie d'assurance une fenêtre de 60 jours du commencement d'une politique pour déterminer si les ajustements de politique dans les directives de la compagnie.

Dans votre lettre, vous avez énoncé que le crédit marquant en partie de la structure d'estimation et presumable doit être approuvé par le service des assurances. En fait, le marquage de crédit fait partie des directives de garantie d'une compagnie et le Dapartment règle seulement la directive de garantie jusqu'au degré qu'ils ne sont pas discriminatoires.

En outre, la loi fédérale sous le crédit juste rapportant la Loi permet à l'information de crédit d'être employée pour la garantie financière et les transactions d'assurance.

Bien à vous,

Debra L. Roadcap

Investigateur de service du consommateur

Est à peine la réponse que j'ai reçue ce que j'appellerais une réponse, naturellement la loi fédérale acquiert-elle la loi d'état et le crédit juste rapportant l'acte tient-il compte de l'usage d'une telle information, mais la vraie question est-elle pourquoi ? Une réponse à cette question n'a toujours pas été reçue. Je crois que c'est une pratique fortement non conformiste dans laquelle des compagnies d'assurance sont données la règle libre pour tirer profit des familles de faible revenu, mères simples, handicapées, des minorités et d'autres. Si le gouvernement veut faire la bonne chose qu'ils devraient jugent des consommateurs sur ce qu'ils ont fait individuellement, de non quel scientifique ils pourrait l'hypothèse faire basé sur l'histoire de d'autres.