Prêts de consolidation dangereux de dette

Sur la surface, l'offre de prêts de consolidation de dette argent-a attaché des consommateurs du soulagement des taux de grand intérêt. Semblant plus profonds, les consommateurs devraient être circonspects du pour et du contre de cette pratique à croissance rapide. Sous leurs formes plus simples, les prêts de consolidation de dette sont refinancent des accords, des hypothèques, ou des prêts à la maison de capitaux propres.

Chacune des trois options de prêt permet à des propriétaires d'une maison d'encaisser dehors partie des capitaux propres dans leurs maisons afin de payer au loin d'autres dettes. Pour les emprunteurs qui ont observé leurs maisons apprécier en valeur, un prêt de consolidation de dette peut éliminer le fardeau des paiements mensuels multiples sans affecter de manière significative la quantité de leur paiement d'hypothèque mensuel. À un niveau mathématique, les prêts de consolidation de dette peuvent sembler beaucoup de raisonnable. Un propriétaire à la maison qui lutte pour effectuer les paiements minimum mensuels sur ses cartes de crédit de taux d'intérêt de 21% peut rouler ces équilibres dans sa hypothèque de 7%. La dette ne part pas, mais le taux descend par deux-tiers. Dans beaucoup de cas, elle continuerait seulement à payer le montant à peu près identique par mois son hypothèque, libérant vers le haut de sa marge brute d'autofinancement de financement pour d'autres usages. Comme avantage latéral, les emprunteurs peuvent déduire une partie de leurs paiements des intérêts d'hypothèque de leurs impôts sur le revenu tous les ans. Cependant pas l'épargne énorme, beaucoup de contribuables aime l'occasion d'attendre avec intérêt une plus grande déclaration d'impôt.

Le danger se situe dans la perte de l'emprunteur de sécurité à deux niveaux. D'abord, si une maison déprécie soudainement, un client de prêt de consolidation de dette pourrait rapidement se trouver ou elle-même « à l'envers » sur le prêt, devant plus que ce que la maison vaut la peine. Tant que cet emprunteur continue à effectuer des paiements, ils survivront. Mais, ils ne pourront pas vendre leur maison sans absorber une perte.

Pour les familles qui doivent se déplacer afin d'accepter des transferts du travail ou poursuivre des occasions éducatives, ceci peut être un coup dévastateur. En second lieu, bien que la banque de crédit manipule le paiement outre de la dette exceptionnelle du client, le client doit personnellement clôturer leurs vieux comptes créditeurs. Pour beaucoup de clients, la tentation de maintenir ces comptes ouverts est trop grande lointain, et ils se trouvent plus profonds et plus profonds dans la dette. En effet, la consolidation de dette a amélioré leur marge brute d'autofinancement de financement, mais a renversé leur cours financier.

Sans intervention immédiate, ces clients se trouvent souvent sur la route à la faillite. En étudiant des prêts de consolidation de dette, considérer vos plans à longue portée. Si vous avez l'intention de rester dans votre maison courante pendant longtemps et pouvez manipuler le risque potentiel de dépréciation, et si vous pouvez exercer le willpower pour fermer le votre payé outre des comptes personnels, alors un prêt de consolidation de dette peut être une option raisonnable pour toi.