Réduction de créance -- Pourquoi la plupart des programmes ont un taux d'échec de 75%

Consolidation de dette, prêts de capitaux propres, crédit conseillant, plans de gestion de dette, même faillite du chapitre 13 - elle dont n'importe pas de ces programmes de dette vous parlez. Ils tous souffrent d'une paille mortelle, le problème du numéro un qui fait échouer la plupart des personnes à éliminer leurs dettes par ces techniques. Pouvez-vous deviner le problème ?

N'est probablement pas il ce que vous pensez. Ce n'est pas les honoraires, des taux d'intérêt d'intérêt, ou la qualité des compagnies derrière ces solutions de dette. Le non, le problème du numéro un avec la plupart des programmes de dette est qu'elles exigent des paiements mensuels FIXES sans exception. Cette paille principale est la raison principale que très peu de personnes la font par un crédit conseillant le programme ou un plan de faillite du chapitre 13.

Faites-vous exactement au même montant d'argent chaque mois ? Si vous êtes comme la plupart des personnes, la réponse est probablement NON. Il est facile de comprendre pourquoi. Les vendeurs, par exemple, éprouvent souvent se lève et des bas basés sur combien de commission ils gagnent d'un mois au prochain. Les ouvriers saisonniers éprouvent des temps de perche et de buste selon la période de l'année (penser les ouvriers au détail obtenant un bon nombre d'heures supplémentaires autour des vacances). Les heures supplémentaires viennent et vont selon des charges de travail de compagnie. Les travaux à temps partiel peuvent offrir les heures qui changent considérablement de la semaine à la semaine. Et ainsi de suite.

Maintenant, que diriez-vous de vos dépenses ? Dépensez-vous exactement le même montant d'argent chaque mois ? Sûre, votre hypothèque ou loyer et vos paiements de voiture sont une quantité d'ensemble chaque mois. Mais votre facture de service ne va-t-elle pas en haut et en bas selon le temps ? Que diriez-vous de votre facture de téléphone ? Combien dépenserez-vous sur des réparations de voiture au cours des 6 mois suivants ? Factures médicales ? Factures dentaires ? Pouvez-vous prévoir de telles dépenses variables avec une exactitude ?

Si vous avez un bon nombre de pièce à votre budget, avec l'excédent gauche d'argent à la fin du mois, le revenu et les dépenses alors de fluctuation ne sont probablement pas une question importante pour toi. Cependant, si vous luttez pour faire des extrémités se réunir, la vie d'un chèque de règlement derrière de prochaines, puis inattendues dépenses peut détruire votre budget mensuel.

Les gens suivent des programmes de réduction de créance avec le meilleur des intentions. Crédit de prise conseillant, par exemple. Vous suivez un programme pour obtenir de l'aide en maîtrisant vos dettes de carte de crédit. Le paiement mensuel de $500 bruits bons. Vous ronflez le long de l'amende juste pendant quelques mois, wham alors ! Le chauffe-eau explose. Temps à la coquille dehors $800 pour un neuf. À moins que vous aimiez les douches froides, vous devrez sauter le paiement $500 à l'agence ce mois, et une partie du paiement du mois prochain aussi bien. Où cela vous laisse avec le crédit conseillant le programme ? En arrière sur la rue, c'est où. Vous simplement NE POUVEZ manquer des paiements dans ce type de plan et s'attendre rien mais à l'échec.

Ou regard à la faillite du chapitre 13, où la cour exige de toi de payer à un ensemble le montant mensuel à vos créanciers sur une période de l'an 3-5. Même avant que la nouvelle loi énergique est entrée dans l'effet, 2 sur chaque 3 personnes ont échoué à la faillite du chapitre 13. Il deviendra beaucoup plus mauvais en vertu de la nouvelle loi, parce que la cour placera votre budget mensuel pour toi, basée sur ce que l'IRS indique qu'il devrait être pour votre état et comté. C'est simplement peu réaliste, et une fois que les gens se rendent compte comment le mauvais la nouvelle loi est, ils courront dans l'autre direction du chapitre 13. (Oublier le chapitre 7, où vous essuyez les dettes loin. La nouvelle loi le rendra très difficile à qualifier pour vieux le début frais du chapitre 7.)

Encore, le grand problème avec la plupart des programmes de réduction de créance est manque de flexibilité. Vous ne pouvez pas appeler votre dirigeant de prêt, le crédit conseillant l'agence, ou l'administrateur et la parole de cour, « hé, mon enfant ont cassé sa jambe et j'ai dû payer l'hôpital $500 pour couvrir mon assurance déductible, ainsi je devrai sauter mon paiement de dette ce mois. » Si vous pourriez, alors ces plans pourraient avoir une chance de travailler. Mais de tels programmes inflexibles simplement ne reflètent pas la nature imprévisible du budget moyen de ménage.

Y a-t-il ainsi un programme de dette qui fournit cette flexibilité ? Oui. Il a appelé le règlement de dette, ou la négociation de dette. Il n'est certainement pas pour chacun. Le règlement de dette est une alternative à la faillite. Il n'est pas pour les personnes qui peuvent payer leurs factures entièrement sans difficultés. Mais ce peut être une vraie bénédiction pour ceux soulagement cherchant d'un endettement concasseur.

Le règlement de dette de raison est si flexible est simplement parce que VOUS commandez l'argent comptant. Vous accumulez l'argent dans un compte d'épargne d'épargnes séparé jusqu'à ce que vous ayez assez pour faire une proposition raisonnable à un ou plusieurs de vos créanciers. Comme n'importe quel programme de dette, le règlement de dette a son du côté incliné et ses risques, mais aucun autre programme ne fournit ce niveau de flexibilité. Puisque le paiement mensuel entre dans des fonds de négociation que vous établissez et commande, de mauvais moyens d'un mois simplement vous avez moins d'argent à arranger avec. Si vous pouvez le composer plus tard, c'est grand. Sinon, c'est la vie. Quand vous avez assez pour arranger UN compte (habituellement entre 35% et 50% de l'équilibre dû), alors vous faites une proposition. Si votre créancier prend l'affaire, alors vous commencez à accumuler des fonds pour assommer la prochaine dette, et ainsi de suite. C'est le seul programme dehors là qui identifie une réalité de base : Votre budget devrait placer le pas pour votre programme d'élimination de la dette. Pas l'autre manière autour !

Encore, le règlement de dette n'est pas une balle magique. Il ne traitera pas chaque problème de dette. Mais si vous devez sauter un mois, ou ajuster vers le haut ou avaler pour se refléter que se passe-t-il dans le réel, il ne signifie pas la fin du programme. C'est vraiment une honte que les « experts » financiers qui ont établi les règles de faillite, les limites de prêt de consolidation, le crédit conseillant des plans, et les programmes de gestion de dette n'ont pas figuré ceci dehors encore. S'ils identifieraient juste ce problème fondamental, alors le taux de succès sur leurs programmes augmenterait considérablement et ils pourraient cesser de tromper le public au sujet de ce qui fonctionne et de ce qui pas dans le monde de la réduction de créance.