RESPA : L'acte immobilier de procédures de règlement

L'acte immobilier de procédures de règlement (RESPA) est un statut de protection des consommateurs, d'abord passé en 1974. Un de ses buts est d'aider des consommateurs à aller bien à de meilleurs clients pour des services de règlement. Un autre but est d'éliminer des contrecoups et des honoraires de référence qui augmentent inutilement les coûts de certains services de règlement. RESPA exige que les emprunteurs reçoivent des révélations à de diverses heures. Quelques révélations définissent les coûts liés au règlement, décrivent le prêteur entretenant et des pratiques en matière de compte de mise en main tierce et décrivent des rapports d'affaires entre les fournisseurs de service de règlement.

RESPA interdit également certaines pratiques qui augmentent le coût de services de règlement. La section 8 de RESPA interdit une personne de donner ou d'accepter n'importe quelle chose de valeur pour des références des affaires de service de règlement liées à un prêt hypothécaire fédéralement relatif. Elle interdit également une personne de donner ou d'accepter n'importe quelle partie d'une charge pour les services qui ne sont pas assurés. La section 9 de RESPA interdit les vendeurs à la maison d'exiger des acheteurs à la maison d'acheter l'assurance de titres d'une compagnie particulière.

Généralement, RESPA couvre des prêts fixés d'hypothèque placée sur a un--quatre à la propriété résidentielle de famille. Ceux-ci incluent la plupart des prêts d'achat, prétentions, les refinancent, des prêts d'amélioration de propriété, et des lignes de crédit de capitaux propres. L'Office de HUD du consommateur et des affaires de normalisation, Division d'un état à un autre de la terre Sales/RESPA est responsable d'imposer RESPA.

Plus de faits de RESPA

RÉVÉLATIONS :

Révélations à l'heure d'application de prêt

Quand les emprunteurs s'appliquent pour un prêt hypothécaire, l'hypothèque sponsorise et/ou les prêteurs doivent donner les emprunteurs :

un livret spécial de l'information, qui contient l'information du consommateur concernant de divers services immobiliers de règlement. (Requis pour des transactions d'achat seulement).

une évaluation de bonne foi (GFE) du règlement coûte, qui énumère les frais que l'acheteur est susceptibles pour payer au règlement. C'est seulement une évaluation et les frais réels peuvent différer. Si un prêteur a besoin de l'emprunteur à l'utilisation d'un fournisseur particulier de règlement, alors le prêteur doit révéler cette condition sur le GFE.

un rapport de révélation d'entretien d'hypothèque, qui révèle à l'emprunteur si le prêteur a l'intention d'assurer le service de l'emprunt ou de le virer sur un autre prêteur. Il fournit également des informations au sujet de résolution de plainte.

Si les emprunteurs n'obtiennent pas ces documents à l'heure de l'application, le prêteur doit les expédier dans trois jours d'affaires de recevoir l'application de prêt. Si le prêteur tourne vers le bas le prêt dans les trois jours, cependant, alors RESPA n'exige pas du prêteur de fournir ces documents. Le statut de RESPA ne fournit pas une pénalité explicite pour le manque de fournir le livret spécial de l'information, l'évaluation de bonne foi ou le rapport d'entretien d'hypothèque. Les organismes de contrôle bancaire, cependant, peuvent appliquer des sanctions aux prêteurs qui ne se conforment pas à la loi fédérale.

Les révélations avant règlement (fermeture) se produit

Une révélation commandée de l'arrangement d'affaires (CBA) est exigée toutes les fois qu'un fournisseur de service de règlement impliqué dans une transaction couverte par RESPA met en rapport le consommateur avec un fournisseur avec qui la partie de référence a une propriété ou tout autre intérêt salutaire.

La partie de référence doit donner la révélation de CBA au consommateur ou avant à la période de la référence. La révélation doit décrire l'arrangement d'affaires qui existe entre les deux fournisseurs et donne l'évaluation d'emprunteur des deuxièmes frais du fournisseur. À moins que dans les cas où un prêteur se réfère un emprunteur à un mandataire, crédit rapportant l'agence ou le priseur immobilier pour représenter l'intérêt du prêteur pour la transaction, la partie de référence peut ne pas exiger du consommateur d'employer le fournisseur particulier étant référé.

Le rapport de règlement HUD-1 est un format standard qui montre clairement tous les frais imposés aux emprunteurs et aux vendeurs en liaison avec le règlement. RESPA permet à l'emprunteur de demander de voir le rapport HUD-1 un jour avant le règlement réel. L'agent de règlement doit alors fournir aux emprunteurs un rapport de règlement HUD-1 rempli basé sur l'information connue de l'agent à ce moment-là.

Révélations au règlement

Le rapport de règlement HUD-1 montre les coûts réels de règlement de la transaction de prêt. Des formes séparées peuvent être préparées pour l'emprunteur et le vendeur. ce ne sera pas la pratique que l'emprunteur et le vendeur vont au règlement, le HUD-1 devrait être expédié ou livré dès que faisable après règlement.

Le rapport initial d'engagement détaille les impôts estimatifs, des primes d'assurance et d'autres frais prévus pour être payé du compte de mise en main tierce pendant les douze premiers mois du prêt. Il énumère la quantité de paiement d'engagement et n'importe quel coussin exigé. Bien que le rapport soit habituellement donné au règlement, le prêteur fait le fournir 45 jours de règlement à.

Révélations après règlement

Les servicers de prêt doivent fournir aux emprunteurs un rapport annuel d'engagement une fois par an. Le rapport annuel de compte de mise en main tierce récapitule tous les paiements de compte de mise en main tierce pendant l'année de calcul de douze mois des servicer. Il également informe l'emprunteur de tous les manques ou excédents dans le compte et conseille l'emprunteur au sujet de la ligne de conduite étant pris.

Un rapport de service de transfert est exigé si le servicer de prêt vend ou attribue les droits de service au prêt d'un emprunteur à un autre servicer de prêt. Généralement, le servicer de prêt doit informer l'emprunteur 15 jours avant la date efficace du transfert de prêt. Comme désirent ardemment l'emprunteur effectue un paiement opportun au vieux servicer dans les 60 jours du transfert de prêt, l'emprunteur ne peut pas être pénalisé. La notification doit inclure le nom et adresse du nouveau servicer, des numéros de téléphone en service libre appel, et de la date où le nouveau servicer commencera à accepter des paiements.

Protections des consommateurs de Respa et pratiques interdites

Section 8 : Contrecoups, partage des honoraires, honoraires immérités

La section 8 de RESPA interdit n'importe qui de donner ou d'accepter des honoraires, le contrecoup ou n'importe quelle chose de valeur en échange des références des affaires de service de règlement impliquant un prêt hypothécaire fédéralement relatif. En outre, RESPA interdit le partage des honoraires et recevoir les honoraires immérités pour des services pas réellement assurés.

Les violations du l'anti-contrecoup de la section 8, les honoraires de référence et les dispositions imméritées d'honoraires de RESPA sont sujets à des pénalités criminelles et civiles. Dans un cas criminel une personne qui viole la section 8 peut être affinée jusqu'à $10.000 et être emprisonnée jusqu'à un an. Dans un costume privé de loi une personne qui viole la section 8 peut être exposée à la personne facturée le service de règlement par quantité égale à trois fois où la quantité de la charge a payées le service.

Section 9 : Assurance de titres requise par vendeur

La section 9 de RESPA interdit un vendeur d'exiger de l'acheteur à la maison d'employer une compagnie d'assurance de titres particulière, directement ou indirectement, comme état de vente. Les acheteurs peuvent poursuivre un vendeur qui viole cette disposition pour une quantité égale à trois fois où tous les frais ont faites pour l'assurance de titres.

Section 10 : Limites sur des comptes de mise en main tierce

La section 10 de RESPA fixe des limites sur les montants qu'un prêteur peut exiger d'un emprunteur de mettre dans un engagement expliquent des buts de payer des impôts, assurance de risque et autre charge connexe à la propriété. RESPA n'exige pas des prêteurs d'imposer un compte de mise en main tierce aux emprunteurs ; cependant, certains programmes d'emprunt public ou prêteurs peuvent exiger des comptes de mise en main tierce comme condition du prêt.

Au règlement, la section 10 de RESPA interdit un prêteur d'exiger d'un emprunteur de déposer plus que le montant global requis pour couvrir des paiements de compte de mise en main tierce pour la période puisque la dernière charge était payée, vers le haut de jusqu'à la date due de l'acompte de hypothèque.

Pendant le prêt, RESPA interdit un prêteur de charger des quantités excessives pour le compte de mise en main tierce. Chaque mois le prêteur peut exiger d'un emprunteur de payer en compte de mise en main tierce pas plus de 1/12 du total de tous les déboursements payables pendant l'année, plus une quantité nécessaire pour payer n'importe quel manque dans le compte. En outre, le prêteur peut exiger d'un coussin, pour ne pas excéder une quantité égale à 1/6 de tous les déboursements pendant l'année.

Le prêteur doit exécuter une analyse de compte de mise en main tierce une fois pendant l'année et informer des emprunteurs de n'importe quel manque. N'importe quel excès de $50 ou plus doit être retourné à l'emprunteur.

Application de Respa

Costumes de loi civile

Les individus ont un (1) an pour apporter un costume privé de loi imposer des violations de la section 8 ou 9. Une personne peut apporter une action pour des violations de la section 8 ou 9 dans n'importe quelle cour de zone fédérale dans la zone dans laquelle la propriété est située ou où la violation est alléguée pour s'être produite. HUD, commissaire d'une assurance d'Attorney General d'état ou d'état peut apporter une action injonctive imposer des violations de la section 8 ou 9 de RESPA dans un délai de trois (3) ans.

Plaintes de traitement des prêts

La section 6 fournit à des emprunteurs des protections des consommateurs importantes concernant l'entretien de leurs prêts. Sous la section 6 de RESPA, les emprunteurs qui ont un problème avec l'entretien de leur prêt (questions y compris de compte de mise en main tierce), devraient entrer en contact avec leur servicer de prêt dans l'écriture, décrivant la nature de leur plainte. Le servicer doit reconnaître la plainte par écrit dans 20 jours d'affaires de la réception de la plainte. Dans 60 jours d'affaires le servicer doit résoudre la plainte en corrigeant le compte ou en donnant un rapport des raisons de sa position. Jusqu'à ce que la plainte soit résolue, les emprunteurs devraient continuer à effectuer le paiement exigé des servicer.

Un emprunteur peut apporter un costume privé de loi, ou un groupe d'emprunteurs peut apporter un costume d'action collective, contre un servicer qui n'est pas conforme aux dispositions de la section 6. Les emprunteurs peuvent obtenir des dommages réels, aussi bien que des dommages additionnels s'il y a un modèle d'insoumission.

D'autres actions d'application

Sous la section 10, HUD a l'autorité pour appliquer une sanction civile aux servicers de prêt qui ne soumettent pas des rapports initiaux ou annuels de compte de mise en main tierce aux emprunteurs. Les emprunteurs devraient entrer en contact avec l'Office de HUD du consommateur et des affaires de normalisation pour rapporter les servicers qui ne fournissent pas les rapports exigés de compte de mise en main tierce.

Classer une plainte de RESPA

Les personnes qui croient un fournisseur de service de règlement a violé RESPA dans un secteur dans lequel le département a l'autorité d'application (principalement sections 8 et 9), peuvent souhaiter classer une plainte. La plainte devrait décrire la violation et identifier les violateurs de nom, l'adresse et le nombre de téléphone. Les plaignants devraient également fournir leur propres nom et nombre de téléphone pour des questions de suivi de HUD. Des demandes de la confidentialité seront honorées. Des plaintes devraient être envoyées à :

Directeur, Division d'un état à un autre de la terre Sales/RESPA

Office de consommateur et d'affaires de normalisation
LES États-Unis Département du développement de logement et d'urbain
Pièce 9146
451 7ème rue, commutateur,
Washington, dc 20410

Plus d'informations sur RESPA, y compris le texte complet du statut, mises à jour, ont proposé des modifications, etc., peuvent être trouvées à la page d'accueil de RESPA, qui fait partie du site Web de logement de FHA.