Une amorce sur l'assurance-vie pour des mères

Une des épouses de mon client m'a payé une visite pour s'enquérir de l'assurance-vie, un produit que j'ai été bien mis au courant de. Elle m'a dit qu'elle et son mari ont été rendus visite la nuit passée par un agent d'assurance-vie. « Janv., ce qui il essayent de vous vendre ? »

« Une politique de vie $90.000 entière avec une prime annuelle de $500. Est ce bien ? »

Sachant que peu de gens comprennent vraiment l'assurance-vie, je lui ai demandé si elle comprenait vraiment de ce que l'agent parlait.

« I a pensé que j'ai fait la nuit passée, » elle a répondu, « mais quand j'ai réveillé ce matin, je n'étais pas aussi sûr. C'est pourquoi je suis ici. Vous m'avez par le passé dit de ne jamais acheter l'assurance-vie à moins que je t'aie parlé à son sujet. Bien, je suis ici. Pourrions nous causons à son sujet ? »

J'étais heureux que janv. ait été ici au lieu de marque. J'ai appris qu'il est beaucoup plus facile de parler aux femmes au sujet de l'assurance-vie que des hommes. Les femmes semblent comprendre mieux les conséquences financières de la mort de leurs conjoints, particulièrement si elles sont des mères. La plupart des hommes, cependant, ne veulent pas faire face à l'assurance-vie parce qu'ils pensent qu'ils ne mourront jamais. Les femmes savent mieux.

Je n'étais aucun étranger au monde sombre de l'assurance-vie. Tout au long de mes 20 années en tant qu'un CPA, moi les klaxons souvent verrouillés avec les agents d'assurance et les planificateurs financier qui ont voulu vendre des produits d'assurance-vie d'ordures à mes clients. En mon rôle comme CPA, j'ai toujours cru qu'il était mon travail d'agir en tant que poule de mère et de protéger mes clients contre les loups.

J'ai commencé en posant à janv. une question qui bourdonne au coeur de la matière. « Me dire que janv., pourquoi vous achetez l'assurance-vie ? Ce qui vous espèrent accomplir ? »

Elle a répondu, « pour protéger moi et les enfants au cas où la marque mourrait. »

Cela a rapidement établi le fait que janv. a connu la question principale : cette assurance-vie a mais un but : protection au cas où le désastre frapperait.

Alors je lui ai posé une autre question. « Supposer juste que vous avez su pour sûr que la marque allait mourir demain. Combien d'assurance-vie vous achèterait sa vie ---$90.000 ou $450.000 --- assumant les primes étaient identiques ? »

Elle m'a regardé comme si j'étais fou. « J'achèterais les $450.000 politique. Qui pas ? »

J'ai alors donné à janv. une éducation rapide au sujet de l'assurance-vie, expliquant qu'il y a seulement deux genres d'assurance-vie, de limite et de valeur d'argent comptant. Le problème sait des quels d'entre elles sont l'achat meilleur.

L'assurance temporaire est assurance pure d'assurance (protection). Si vous payez la prime et la matrice, la compagnie d'assurance versera la valeur nominale de la politique sur votre bénéficiaire. Il est disponible de vieillir 95 et peut être acheté annuellement, ou sur une base de la meilleure qualité de niveau garantie pour 5.10.15, ou 20 ans. Le produit est peu compliqué et très peu coûteux. Les primes, cependant, augmentent chaque fois que la politique est remplacée puisque l'assuré a vieilli.

L'assurance-vie de valeur d'argent comptant (vendue sous le nom de vie entière, de dotation, de vie droite, de vie permanente, d'universel, et de zillion d'autres noms) est le deuxième type. Elle diffère de manière significative de la limite parce qu'il y a l'épargne ou dispositif d'investissement joint--la valeur d'argent comptant. Environ 75% à 80% de chaque dollar de la meilleure qualité va à cette valeur d'argent comptant « kitty » et le reste paye la protection réelle d'assurance-vie. Ces politiques durent typiquement pour vieillir 100 et les primes demeurent de niveau pendant la vie entière à un.

Ainsi, en un paquet lisse, une politique d'assurance-vie de valeur d'argent comptant prétend accomplir deux dignes buts : l'épargne de protection et de famille de la mort. Il était mon travail de convaincre janv. que l'assurance de valeur d'argent comptant échoue malheureux sur les deux comptes et qu'elle doit, dans l'intéret de ses et ses enfants, n'acheter l'assurance-vie temporaire et rien pure autrement.

« Janv., il y a deux raisons pour lesquelles vous ne devez acheter cette politique de vie entière ou aucun autre produit de valeur d'argent comptant. D'abord et d'une manière plus importante, l'assurance-vie de valeur d'argent comptant est n'importe où de cinq à dix fois plus chère que la quantité équivalente d'assurance temporaire. Elle est comme payer $75.000 une automobile $15.000 juste parce que vous êtes allés à l'agence fausse. »

Pour maintenir l'attention de leur client partie du coût élevé de valeur d'argent comptant, les agents concentrent leur spiel de ventes sur le dispositif d'investissement, habituellement à l'aide des rames et des rames du listage d'ordinateur incompréhensible. Cette tactique de ventes a littéralement dupé le public américain hors des trillions des dollars en 150 dernières années, depuis que la valeur d'argent comptant a été inventée.

« Janv., combien d'heure a fait l'agent passent la nuit passée parlant de la protection réelle d'assurance contre combien d'argent vous gagnerez de la politique de valeur d'argent comptant ? »

Elle a pensé un peu avant la réponse. « Bien, il a passé toute la soirée allant au-dessus d'un groupe de listage d'ordinateur qui nous a montré comment les riches nous seraient dans cinquante ans où nous nous retirons, et combien nous pourrions emprunter à la politique si nous avions besoin jamais d'un prêt. »

« Mais ce qui il dire au sujet de vos besoins de protection ? »

« Venir pour penser cela, à peine quelque chose du tout. Après que nous lui ayons dit que nous pourrions nous permettre une prime $500 annuelle, il a regardé dans un livre et a dit qu'il avait trouvé une politique de vie grands $90.000 entière que nous pourrions nous permettre. Mais au sujet de la protection, il vraiment a dit très peu. » Je pourrais dire qu'elle commençait à se raidir dans la colère, un signe que je faisais un bon travail.

J'ai alors dit à janv. que les gens avec des enfants vivant à la maison devraient avoir, en général, environ huit à dix fois leur revenu brut annuel dans la protection d'assurance-vie. Pour la marque et janv., cela traduits en au moins $475.000. L'agent qui a rencontré eux devrait avoir figuré cela dehors et avoir fait l'impossible pour assurer une telle à protection proportionnée.

« Vous voyez janv., l'emphase unique de cet agent devriez avoir été sur votre protection financière au cas où la marque mourrait demain, pas au sujet de te faire une dame riche en 50 ans. La décision de l'agent pour vous vendre la politique de vie entière anémique volerait littéralement toi et vos enfants $385.000 si la marque meurt demain. »

« Mais la marque ne va pas mourir demain. Ne pas dire cela ! »

« Janv., vous ne savez pas cela. Il pourrait mourir demain ou en semaine de des n'importe quelles de causes mille et une différentes. Et pourrait ainsi toi ou l'I. C'est pourquoi vous devez être entièrement protégés en ce moment. L'assurance-vie est un besoin d'aujourd'hui. »

J'ai continué? « janv., me rappelle quand je t'ai dit qu'il y avait deux raisons d'éviter l'assurance-vie de valeur d'argent comptant ? »

« Oui. »

« Vous m'avez dit janv. que l'agent a dépensé la majeure partie de la nuit passée parlant des merveilles de l'investissement de valeur d'argent comptant. Maintenant je vais te donner le vrai godet à ce sujet. » Celui-ci met toujours l'ongle final dans le cercueil de valeur d'argent comptant.

« La valeur d'argent comptant, » j'ai continué, « n'est pas comme un investissement ordinaire tel que des stocks, des liens, ou un compte d'épargne d'épargnes de banque. »

« Mais l'agent a indiqué qu'il était juste comme un compte d'épargne d'épargnes de banque? »

« Il ressemble à un compte d'épargne d'épargnes environ autant qu'un requin ressemble à un goldfish. Me dire janv., ce qui vous pensent arrivent à la valeur d'argent comptant---le pot promis d'or---si la marque meurt ? Qui l'obtient ? » L'amusement commence?

« Qui est facile, » a-t-elle répondu, est-ce que « je? il est notre argent? notre investissement? droit ? Le marais? m'indiquent que j'ai raison ! »

« Désolé, vous avez tort. Si la marque meurt, la compagnie d'assurance la garde. Cela signifie que toutes les que surprime que vous avez payée ainsi beaucoup d'années entre vers le haut dans la fumée. »

« Ainsi ce qui j'obtiennent si la marque meurt ? »

« Vous obtenez le capital assuré de la politique? mais vous pourriez avoir cela pour un cinquième de la prime avec une politique de limite. »

« Marais? vous ne pouvez pas être sérieux. Dans mon plus mauvais cauchemar, je n'attendrais pas n'importe quoi de pareil. Êtes vous sûr ? »

« Très. Mais si vous voulez une certaine preuve de vos propres, obtenir le livre ce qui est erroné avec votre assurance-vie par Dacey normand. C'est juste un de beaucoup de livres dans la bibliothèque qui fait écho au sujet de ce que je yapping. Ne pas penser que je suis la seule garde forestière sur ceci. »

Apparemment elle a obtenu le Fédéral vers le haut. Sa voix a monté en tant qu'elle a dit, « le mot jamais un d'agent au sujet de n'importe lequel de ceci ! Êtes vous me disant qu'il a plié nos oreilles outre de la nuit passée juste pour nous vendre une politique de changement d'idiot qui me laissera underinsured sérieusement juste ainsi il pourrait faire une plus grande commission? et qu'elles volent mon investissement pour initialiser si la marque meurt ? »

« Cela frappe environ l'ongle sur la tête. Et une plus de chose? quand vous dites l'agent que vous voulez une politique de limite à la place, s'attendent à une autre visite de lui. Se rendre compte qu'ils sont très bien élevés dans des esprits changeants. Plus, vous pourriez vouloir comparer les prix avant d'acheter la meilleure affaire. Même parmi des politiques de limite il y a un désaccord large dans le prix. »

Extrémité

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